财务策划入门
2016-12-28 13:29:03

财务策划的常见误解

财务策划是一个常见用词，但它实际上是什么意思呢？ 以下是一些有关财务策划的常见误解：

·         在接近退休时才需要开始进行财务策划
财务策划有助达致人生的各个财务目标；越早展开财务策划，就可以越早得益，例如获享复息效应的好处。较长的投资期亦有助纾缓投资项目短期波动的风险。

·         财务策划只是投资的另一种说法
财务策划并非只包括投资，它综合处理个人财务的各方面事宜，助你实现人生不同阶段的财务目标，例如结婚、置业安居、生儿育女、退休、创业等。

·         财务计划一旦拟备，便可一劳永逸。
财务策划并非一次性的工作， 你应该定期审视和检讨你的财务计划，确保不会偏离目标，特别是当你的生活状况有变动时。

·         你需要拥有大量财富才需要财务策划。
财务策划并非富翁的专利，每个人都需要财务策划。无论你有多少收入或积蓄，如你有一个明确的财务计划，你都能从中获益。 制定和执行财务计划有助你增值财富和达致财务目标。

什么是财务策划？

财务策划是一个透过适当的财务管理，订立、规划、实行和检讨人生目标的过程。 财务策划是涉及目前及未来的财富管理。

全面性的财务策划不仅有关投资创富，亦涉及信贷及税务责任、日常消费、婚礼策划、置业、为儿女设立教育基金、退休储蓄、购买合适保险及作出遗产安排为你和家人提供保障等等。一个全面的财务计划应该涵盖不同层面，环环相扣。

财务策划是一门重要的生活技能，能助你订立切实可行的计划、评估理财方案及采取有效措施，以妥善规划未来，更有效地达致你的财务目标。 审慎的财务策划有助你：

·         满足当前的财务需要 
你能每月做到收支平衡吗？ 你的开销是否已超过入息？ 你经常使用信用卡消费吗？你是否有信用卡债务？ 你可使用我们的个人收支计算器，计划及检讨你的储蓄和开支。

·         达成未来财务目标 
你有什么财务目标？度假？置业？还是结婚？以你的财务状况来说，这些目标是否切实可行？ 我们的储蓄目标计算器可以助你规划未来。

·         储备应急储蓄
当人处于顺境，通常不会想到要未雨绸缪。 你是否有足够财政储备，例如等于三至六个月生活费的储蓄，以备不时之需？

·         为你和家人提供保障以备应急
财务策划包括购买适当保险，这样一旦你的健康或财政出现问题，你与你的亲人便能得到较佳保障，而遗产安排也应该是财务策划的一部分。

·         规划退休生活
你是否已经详细评估过你在退休时的需要，以及届时所有资产（包括强积金、职业退休计划/其他退休计划，加上其他储蓄及投资）的价值？ 你是否需要增加储蓄及长期投资来累积财富，以配合你退休后的财务需要？

财务策划过程的第一步，就是准确了解你目前的财务状况，包括你的资产净值。

简单来说，资产净值就是资产减负债所得的净值。资产是指你拥有的财产，包括储蓄、物业、投资；而负债是指你的欠债，如按揭贷款、税款及未偿还债务。

透过稳健的资金管理及投资，你可以增加储蓄，提升资产价值。 资产或资金的流出包括日常生活的开支以至未来人生大事（包括结婚、生儿育女、患病或失业）的开销。你的净资产让你应付生活开支，而余下的资产可以留给家人或后代，或捐赠作慈善用途。

展开财务策划十分重要，它可以令你按部就班地实现财务目标。 稳妥的财务计划能助你：

·         制定实现财务目标的策略。

·         更好地掌控未来的财政状况。

·         选择你喜欢的生活方式，同时为未来的退休生活进行储蓄。

看起来困难重重？ 那并不然！你可以立即开始为自己制定一个基本的财务计划。

基本财务计划的要素

在制定基本财务计划时，你需要考虑下列事项：

·         负责任的借贷： 负责任的借贷是财务策划不可或缺的一部分。 个人贷款和信贷（例如按揭贷款及汽车贷款）能助你实现财务目标，但过度借贷足以破坏你的人生计划。 
信用卡是简便的付款方法，许多人在日常生活中用均使用信用卡签账。但关键是，你必须确保你能够控制债务，而不致滑入债务的深渊。 你过往的信贷记录也可能会影响你日后的借贷成本。了解更多借贷资料

·         管理日常财务： 利用有效的个人收支计算器管理个人财务，你可以知道从哪方面可以节省开支进行储蓄。 
同时，你可以因应个人风险承受能力及投资期，投资于股票、债券、基金、物业及其他多种资产类别，以提高资金的运用效益，配合你的财务需要。

·         未来开销： 未来开销包括人生各事件的支出，如深造、结婚、置业、生儿育女、供养父母、转工、创业或退休。 这些开支可能会消耗你的资产，并可能成为长期的财务负担。 
留意任何可能影响借贷成本及未来收入的情况，例如转换工作或失业、加息对浮动利率贷款（例如按揭贷款）每月利息支出的影响等。

·         保险： 生活中的突发或紧急事故（如意外、疾病及死亡）或会耗尽你的存款及资产。 风险管理是整体财务策划的重要一环。 当遇上突发事故或风险，保险能为你提供一些财务保障。 
在考虑购买保险时，你须先确定你所需要的保障，然后货比三家，选择符合你需要的保险产品。了解更多保险运作原理。

为加深了解财务策划及各项不同的选择，你可考虑征询财务策划师的专业意见。